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民間借貸危機下榆林市民企融資問題與對策

來源:原創論文網 添加時間:2019-06-13

  摘    要: 文章在對榆林市進行深入調查的基礎上, 首先對民間借貸危機背景下榆林民營企業經營狀況與融資現狀進行了梳理和分析, 其次對榆林民營企業融資困境及存在問題進行總結, 最后在此基礎上提出解決榆林民營企業融資困境的有效對策。

  關鍵詞: 民營企業; 民間借貸; 企業融資;

  1、 前 言

  民營企業成為我國社會主義市場經濟的重要組成部分, 在國民經濟發展過程中占據著舉足輕重的地位。此外, 在激發市場競爭活力, 吸納社會剩余勞動力等方面也發揮了重要作用, 新的時代背景下, 民營經濟的發展也存在著諸多來自內部和外部的壓力和風險。以陜西省榆林市為例, 伴隨著榆林市民間借貸危機的不斷發酵, 民間借貸泡沫化現象日趨嚴重, 使得榆林民營企業的發展遇到了前所未有的“寒冬”, 直接導致榆林的經濟發展速度放緩。究其原因, 在民間借貸資金鏈條斷裂的現實條件下, 榆林民營企業很難找到新的低成本融資渠道, 從而引發企業資金流斷裂, 導致很多企業不得不采取降低企業產量或者歇業等冬眠措施來維系企業生存。導致榆林市諸多民營企業面臨著資金短缺的危險, 嚴重地制約了榆林市經濟的發展, 因此分析研究民營企業融資問題就有著重要的現實意義。

  2、 民間借貸危機下榆林民營企業經營狀況與融資現狀分析

  2.1、 榆林民營企業經營狀況

  2.1.1、 生存環境受損

  榆林市經濟發展過程中政府主導的公共金融服務一直處于缺位狀態, 民營企業能夠獲得的金融資源長期匱乏, 所謂“失之東隅收之桑榆”, 快速發展的民營企業無法通過銀行等正規融資渠道獲得資金[1], 于是企業為了求生存、謀發展, 只能通過民間借貸渠道來獲得企業急需的資金, 但是民間借貸這種融資模式一直處于政府限制發展的灰色地帶, 因此其操作風險很大, 很多民間放貸機構趁機提高借貸利率, 導致企業經常負債累累, 企業只能通過高息的民間貸款來獲取資金以償還企業債務, “借貸—還貸—借貸”這種無限惡性循環把眾多民營企業拖進了高利貸的泥淖之中而無法自拔, 極大的威脅著榆林市民營企業的健康發展, 很多企業掙扎在破產、倒閉的陰影里。
 

民間借貸危機下榆林市民企融資問題與對策
 

  2.1.2、 信用體系重創

  榆林市的民間借貸市場中存在著不容忽視的嚴重缺陷。這種建立在個人信用之上的家族式、熟人式信貸, 往往沒有任何的借貸手續, 隱藏著危險的潛在違約風險。基于個人信用的民間借貸一旦爆發危機, “熟人社會”的人際關系就失去了一定的信用約束, 當地社會的信用體系也會隨之遭受嚴重創傷。此外, 由于在高額利息的刺激下, 很多人往往是舉債放貸, 因此一旦發生借貸違約現象, 放貸人就會面臨著血本無歸的風險。在榆林市單一產業結構的制約下, 這些巨額的民間借貸資金往往面臨著無處落地的狀況, 因此很多資金最后都流向了虛擬經濟。通過“錢生錢”式的資本運作, 使得榆林市的經濟形勢看起來火熱異常, 但是其背后卻是實體經濟的萎縮, 大量虛擬經濟在資金鏈斷裂之后很難撐起榆林市的經濟發展。

  2.2、 榆林民營企業融資現狀

  在融資上, 民營企業面臨著非常大的困難, 依舊沒有得到跟國有企業相同的待遇, 從某種意義上講, 融資變成了民營企業經濟發展的一個重大阻礙。[2]并且榆林市大多數民營企業的融資都源自各種民間借貸的渠道, 例如個人借款、企業集資、典當行借貸等方式。

  2.2.1、 銀行貸款難度高

  導致這種狀況的原因在于相較國有企業正規的財務制度以及財務管理流程來說, 民營企業的財務制度就顯得缺乏規范性, 因此銀行貸款給民營企業所承擔的風險要高出很多, 因此, 民營企業通過商業銀行獲取資金的難度很大。即使通過銀行貸款審批, 但民營企業由于規模小、經濟實力差, 往往也很難達到商業銀行的抵押貸款標準。尤其是在民間借貸危機爆發的背景下, 通過商業銀行融資的辦法更是難上加難。

  2.2.2、 融資需求缺口變大

  銀行緊縮環境下, 榆林民營企業在成長中面臨很多制約, 融資難尤其突出。一方面, 企業普遍反映融資供求缺口大、渠道窄、成本高, 貸款規模被壓縮, 借款利率水平上升, 融資期限變短, 民營企業貸款滿足率下降, 在貸款抵質押上面臨許多法律和現實的問題難以突破。另一方面, 上游企業通過縮短賬期加快資金回籠速度, 下游企業通過延長賬期緩解自身資金壓力, 企業流動資金變緊, 產生新的融資需求。

  2.2.3、 資金鏈斷裂

  榆林市市域內民資經濟主體非常活躍, 存在著眾多涉及各行各業的民營企業, 對于這些廣泛存在的民營企業來說, 商業銀行貸款的融資模式成本高昂, 申請難度大, 因此榆林市民營企業大多都把民間資本作為企業主要的融資渠道, 在一定的時間內對緩解企業融資難, 促進企業發展和生產經營的平穩方面發揮了重要的作用。然而隨著經濟環境的惡化, 榆林市民間資本所涉及的煤礦, 房地產等產業泡沫進一步膨脹, 導致了嚴重的民間借貸危機, 因此民間借貸的信用環境也隨之惡化, 使得大多數依賴民間資本發展的民營企業融資形式大為嚴峻。

  3、 榆林民營企業融資困境及存在問題分析

  3.1、 榆林民營企業融資困境成因分析

  3.1.1、 產業結構單一, 民間資本高度集中

  榆林市蘊藏著豐富的煤炭資源, 這對于發展榆林經濟是一個得天獨厚的優勢條件, 因此榆林市大力發展以煤炭為中心的能源化工產業, 這也確實為榆林市帶來了巨大的經濟效益, 推動了榆林市經濟的快速發展。[3]在煤炭產業巨額的利潤刺激之下, 煤炭已然成為了榆林人眼中的金餑餑, 因此大量的民間資本通過各種手段籌措大量資金投入到煤炭產業以及房地產開發行業之中, 一時間整個榆林, 各行各業都把賭注全都壓到了煤炭產業及房地產開發行業上, 于是榆林市的煤炭泡沫、樓市泡沫越吹越大。但是以煤炭為核心的單一產業結構對于煤炭價格的依賴尤為明顯, 其抵抗風險的能力很低。

  3.1.2、 煤炭價格下行壓力增大

  長期以來, 依靠著國家西部大開發戰略的契機, 榆林市逐漸被定位為國家煤炭化工產業基地, 因此煤炭價格也隨之暴漲, 現階段隨著國際和國內環境的變化, 這種煤炭價格大幅度的波動致了嚴重的后果, 大量投入煤炭行業的民間資本難以變現回收, 使得很多舉債放款的人血本無歸, 從而引起了巨大的信貸恐慌, 最終釀成規模浩大的榆林民間借貸危機。

  3.1.3、 融資渠道選擇缺乏多元化

  由于榆林民營企業普遍存在自身實力弱、規模小等問題, 因此直接從資本市場以股票、債券等融資方式獲取資金的企業少之又少。而其他融資方式由于存在貸款資金數量少等缺點, 對于彌補民營企業日益擴大的資金缺口來說裨益不大。此外, 榆林民營企業從事的行業大部分屬于一、二產業, 技術附加值低、缺乏市場競爭力, 因此從風投基金等風險投資機構獲取資金的希望也非常渺茫, 這些問題直接導致了榆林市民營企業融資渠道的選擇缺乏多元化。[4]

  3.1.4、 非正規融資渠道比例高

  由于榆林民營企業融資渠道的選擇缺乏多元化, 因此企業難以獲取所急需的資金, 在巨大的融資壓力下很多非正規融資渠道就成為了眾多民營企業的救命稻草。再這樣的背景下, 大量的地下錢莊、非法集資平臺開始進入人們的視野之中, 這些民間信貸機構通過非法集資、股權債權融資、民間借貸等非正規手段獲取大量資金, 再轉貸急需資金周轉的民營企業以賺取利差。雖然這種非正規融資渠道其風險和成本較高, 但是仍舊有大量的民營企業趨之若鶩。但這些缺乏監管、程序不規范的融資渠道往往蘊含著巨大的風險, 榆林市民間借貸危機的爆發正是這種風險的集中體現。

  3.2、 榆林民營企業融資存在的具體問題

  3.2.1、 銀行貸款額度配給不均衡

  信貸融資在不同規模、所有制的企業之間配置不均衡。從信貸投向上看, 由于受企業規模、所有制的影響和約束, 銀行貸款側重于國有和集體大中型企業, 民營企業貸款所占比重較小。從過去到現在, 從商業銀行獲得貸款的中小工商企業中, 國有、集體中小企業占到了貸款總戶數的大部分。由此可見, 民營企業在信貸融資上受到了不平等的待遇。

  3.2.2、 民間借貸不規范

  說到高利貸、利滾利這些詞語, 大多數人都會覺得這是個“危險的游戲”。榆林市民間借貸始于上個世紀榆林市民營煤礦的投資熱潮, 當時很多人在這種開礦潮的刺激下, 開始通過各種辦法從親朋好友手中籌措大量資金以用來投資煤礦生意。因此更多的人把自己手中通過各種辦法籌措到的資金投向了具有高額利息的民間借貸中去, 最瘋狂的時候在榆林市甚至出現了“全民典當, 全民借貸”的情況。

  3.2.3、 信貸監管缺位

  在榆林市民間借貸狂潮席卷之前, 當地的很多政府部門和相關金融機構對于這場危機的估計嚴重不足, 在民間借貸最瘋狂的神木縣, 甚至已經到了全民借貸的地步, 典當行、借貸中介等作坊式融貸機構本應該在信貸監管之下的信貸機構幾乎游離于監管之外。正是在這些缺乏監管的金融信貸機構的非法運作下, 神木縣民間大量資金被吸納, 但這種非正規化的信貸模式無疑是盲目的, 一旦出現資金的大額虧損, 資金缺口難以彌補, 就會引發全社會的恐慌而爆發滾雪球式的借貸危機。

  3.2.4、 信用體系不健全, 企業誠信度低

  榆林市民營企業的經營模式落后, 家族式經營、家長制管理模式非常普遍, 這導致其專業化、正規化程度很低。因此很多民營企業員工甚至民營企業老板普遍存在文化素質差低、管理能力差等問題, 此外由于缺乏專業的企業管理制度, 使得企業的財務運作極不規范, 甚至經常出現報表、賬目造假的問題, 因此銀行等金融機構對多數民營企業的信用評估很低, 導致銀行放貸態度趨于謹慎。

  3.2.5、 經營穩定性和創新能力差

  相比于大型國有企業來說, 榆林市民營企業在企業規模、產業結構、創新能力、市場競爭力等方面存在很多弊端, 在這些弊端導致民營企業的經營穩定性很差, 加之很多民營企業本身也也嚴重缺乏一整套風險應對的制度安排, 因此在這樣一個經濟形勢不確定性因素增多的狀況下, 銀行放貸給民營企業的風險也隨之加大, 銀行為降低出現壞賬、呆賬的風險, 捂貸、惜貸就成為了其必然的選擇。

  4 、解決榆林民營企業融資困境的對策研究

  4.1、 完善企業外部融資環境

  4.1.1 、完善以銀行為主的間接融資體系

  銀行作為權威的官方金融機構, 要積極參與到幫助民營企業解決融資問題的過程中來, 通過優化貸款額度配置比例、增加更多低成本的優質金融公共服務, 兼顧效益和公平兩個方面。此外, 銀行在增加信貸服務的同時, 還要做好信貸風險管控, 嚴格限制過熱項目的貸款審批, 形成銀行審批門檻倒逼企業理性投資的良性循環, 凈化企業投、融資環境。由于榆林市涉煤民營企業占比較大, 政府應當引導銀行針對榆林市產業現狀, 有目標的建立特定的信貸風險管控機制, 增加對信譽良好、企業經營資質完善的民營企業的金融扶持力度。此外針對煤炭企業產業整合的現實情況, 銀行應在信貸產品和金融服務上進行相應的適當調整, 從而為解決民營企業融資難問題提供有益的幫助, 形成企業發展銀行獲利的雙贏局面。

  4.1.2 、規范民間借貸, 引導民資發展

  民間資本不是洪水猛獸, 首先應該從思想上明確民間資本對民營企業發展所起到的積極作用。避免在發展過程中出現一管就死、不管就亂的問題, 政府金融監管部門應加強金融監管職責, 利用法律的手段規范和引導民間資本, 使其能夠規范化運行從而為解決民營企業融資難問題發揮作用。具體來說, 一方面榆林市相關部門應加強涉及民間借貸問題的政策法規, 對民間借貸的流程、條件等具體問題加以詳細的規定和明確, 另一方面公安、金融等部門應該對擾亂民間借貸市場的惡意行為進行堅決的打擊和取締, 切實維護正常的借貸市場秩序。使民間借貸不再成為企業融資渠道的灰色地帶, 真正實現民間借貸有法可依, 有規可循。[5]金融機構應指導金融行業實實在在幫助榆林扶持民營企業發展, 幫助民營企業渡過難關, 不斷壯大。

  4.1.3、 加強政府對民營企業的支持力度

  2017年, 面對經濟下行壓力較大、市場需求不足的嚴峻形勢下, 榆林市委市政府積極貫徹落實穩增長、促改革、調結構、惠民生的各項決策部署, 積極創造有利條件并出臺一系列穩增長促投資措施, 榆林市固定資產投資扭轉負增長的局面, 民間投資降幅收窄。政府作為企業發展和產業升級的主要參與方, 應從以下幾個方面加強對民營企業的支持力度。第一, 政府應發揮財政政策的作用, 關注民營企業的融資問題, 具體的來說應當對符合國家產業政策的民營企業通過減免稅收、降低貸款利率等方法加以扶持。第二, 政府應從增強企業抗風險能力、持續發展能力建設的角度出發, 對大型優質民營企業采用注資入股的形式給予支持。第三, 政府應從財政政策改革方面入手, 減少企業貸款審批流程、精簡企業融資管理層級, 為解決企業融資困境保駕護航。

  4.2、 增強企業自身融資能力

  4.2.1 、加強企業財務制度正規化建設

  榆林市民間借貸危機的情況下, 企業加強財務制度的正規化、規范化建設是首要目標。企業財務制度落后、財務管理不規范是限制民營企業通過銀行融資的主要的障礙, 為徹底從根本上提高企業融資能力, 榆林市民營企業首先應該在企業內部建立完善、規范的企業財務制度, 以達到徹底扭轉企業財務管理水平低的不利局面。[6]并在此基礎上加強企業財務管理人才的建設和投入, 確保企業經營過程中各種財務數據、票據的準確、真實性, 不遺余力的把提高企業經營透明性作為企業發展的重要方向, 以利于對接銀行等金融機構關于企業融資的一系列制度、標準, 減少企業融資障礙。

  4.2.2、 增強信用建設, 降低融貸難度

  民營企業應該增強法律、道德意識。在企業生產方面, 應建立企業產品質量規范體系, 嚴格產品質量標準, 不弄虛作假、不以次充好, 增強產品售后管理和服務, 改善企業在消費者眼中的口碑, 提高信譽度。此外企業還應做好繳稅納稅的管理工作, 嚴格按照國家標準和流程開展繳稅納稅工作, 樹立良好的信用形象, 以增強銀行融資審批的成功率。在法制觀念方面, 自己的合法權益受到侵害, 要合理運用法律武器來保護;不能牟取非法利潤, 又違反國家有關法律法規, 制造、銷售假冒偽劣商品和提供劣質服務;講信用, 不偷稅漏稅, 不故意拖欠貨款。

  4.2.3 、加強產業協作, 增強創新能力

  榆林市眾多民營煤炭化工企業由于技術儲備薄弱, 僅依靠低附加值的煤炭貿易進行企業經營活動, 這導致企業發展經常取決于經濟形勢以及煤炭價格等外在因素, 提高煤炭企業的技術含量, 從開發煤炭資源的清潔利用以及新能源的開發等方面尋找突破口, 這對于增強榆林市民營企業的競爭能力有著重要的作用, 企業經營狀況的根本改善將成為榆林市民營企業增強企業融資能力的突破口。

  5、 結 論

  文章針對榆林市民營企業融資難的問題, 對影響民營企業融資的各方面因素進行深入的分析和研究, 從而在這個基礎上找到造成榆林市民營企業融資困難的主要影響因素, 并探索出一些具有現實操作性的應對舉措, 以期能夠起到積極作用。

  參考文獻

  [1] 江青松.民營企業預防資金鏈斷裂策略研究[D].南京:南京農業大學, 2013:16.
  [2] 李冰潔.論民營企業的融資與優化[J].中國商論, 2016 (20) :109-110.
  [3] 王山山.榆林市包容性發展路徑研究[D].西安:西安科技大學, 2014:23.
  [4]王喜榮, 劉澤惠, 桂琰.緩解榆林市民營企業融資難的幾點建議[J].榆林學院學報, 2016 (1) :142-146.
  [5] 吳巖澤.民間借貸規范發展的路徑選擇分析[J].時代金融, 2015 (21) :258-259.
  [6] 楊卉.我國中小民營企業融資研究[D].大連:大連海事大學, 2014:18.

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